Naknade za osiguranje
Troškovi zdravstvenog osiguranja obično uključuju mjesečne premije, kao i druge financijske odgovornosti, poput copays-a i suosiguranja.
Iako se ovi pojmovi čine jednakim, ovi aranžmani za podjelu troškova djeluju ponešto drugačije. Evo raščlambe:
- Suosiguranje. Plaćate fiksni postotak (poput 20 posto) troškova svake medicinske usluge koju primite. Za preostali postotak odgovorno je vaše osiguravajuće društvo.
- Doplata. Za određene usluge plaćate fiksni iznos. Na primjer, možda ćete morati platiti 20 USD uz nadoplatu svaki put kad posjetite svog liječnika primarne zdravstvene zaštite. Ako posjetite stručnjaka, možda će vam trebati veći unaprijed određeni iznos plaćanja.
Još jedno razmatranje podjele troškova poznato je kao odbitno. Vaša godišnja franšiza iznos je novca koji ćete platiti za usluge prije nego što vaše zdravstveno osiguranje počne pokriti te troškove.
Ovisno o vašem planu zdravstvenog osiguranja, vaša franšiza može iznositi nekoliko stotina ili nekoliko tisuća dolara svake godine.
Čitajte dalje da biste saznali više o suosiguranju i novčanim naknadama te kako oni utječu na iznos novca koji ćete dužiti kad primite medicinske usluge.
Razumijevanje koliko duguješ
Razumijevanje plaćanja, suosiguranja i franšiza može vam pomoći pripremiti se za troškove liječenja.
Za neke vrste posjeta bit će potreban samo dodatak. Za ostale vrste posjeta trebate platiti postotak od ukupnog računa (suosiguranje), koji ide na vašu franšizu, plus dodatak. Za ostale posjete možda će vam biti naplaćen puni iznos posjeta, ali ne plaćate nikakvu naknadu.
Ako imate plan koji pokriva 100 posto dobro posjećenih (godišnjih pregleda), morat ćete platiti samo unaprijed određeni iznos plaćanja.
Ako vaš plan pokriva samo 100 američkih dolara za dobar posjet, bit ćete odgovorni za doplatak plus preostali trošak posjeta.
Na primjer, ako je iznos vašeg plaćanja 25 USD, a ukupni trošak posjeta 300 USD, bit ćete odgovorni za 200 - 175 USD, od čega ćete računati s vašom odbitkom.
Međutim, ako ste već ispunili cijelu odbitku za godinu, tada ćete biti odgovorni samo za doplatu od 25 USD.
Ako imate plan suosiguranja i postigli ste punu odbitku, uplatit ćete postotak od tih 300 USD dobrog posjeta. Ako je vaša stopa osiguranja 20 posto, a osiguratelj pokriva ostalih 80 posto, tada ćete morati platiti 60 USD. Vaše osiguravajuće društvo pokrilo bi preostalih 240 USD.
Uvijek se obratite svom osiguravajućem društvu kako biste bili sigurni da znate što je pokriveno i koje su vaše odgovornosti za razne usluge. Također možete nazvati liječničku ordinaciju i pitati o očekivanim troškovima liječenja prije odlaska na sastanak.
Kako maksimum iz džepa utječe na ono što dugujete?
Većina planova zdravstvenog osiguranja ima ono što se naziva „maksimum iz džepa“. To je najviše što ćete platiti u određenoj godini za usluge obuhvaćene vašim planom.
Nakon što potrošite maksimum u uplatama, suosiguranju i franšizama, vaše osiguravajuće društvo treba pokriti 100 posto svih dodatnih troškova.
Imajte na umu da ukupni ukupni iznosi ne uključuju novac koji je osiguravajuće društvo platilo liječniku ili drugom pružatelju zdravstvene zaštite. Brojka je strogo novac koji ste platili za zdravstvo.
Također, pojedinačni plan imat će puno niži maksimum iz džepa od plana koji pokriva cijelu obitelj. Budite svjesni te razlike kad započinjete financirati svoje zdravstvene troškove.
Kako funkcionira osiguranje?
Zdravstveno osiguranje osmišljeno je kako bi zaštitilo pojedince i obitelji od sve većih troškova zdravstvene zaštite. Obično nije vrlo jeftin, ali dugoročno vam može uštedjeti novac.
Osiguravatelji zahtijevaju mjesečne premije. To su plaćanja koja osiguravajućem društvu plaćate svakog mjeseca, tako da imate osiguranje koje pokriva rutinske i katastrofalne probleme.
Plaćate premije bilo da posjetite liječnika jednom godišnje ili provedete mjesece u bolnici. Tipično ćete plaćati niže mjesečne premije za plan s visokim odbitkom. Kako se odbitka smanjuje, mjesečni se troškovi obično povećavaju.
Zdravstveno osiguranje poslodavci često pružaju zaposlenima s punim radnim vremenom. Male tvrtke sa samo nekolicinom zaposlenih možda neće odabrati zdravstveno osiguranje zbog troškova.
Možete odabrati i samostalno osiguravanje zdravstvenog osiguranja od privatne osiguravajuće kuće, čak i ako ste zaposleni na puno radno vrijeme i imate mogućnost zdravstvenog osiguranja koje sponzorira poslodavac.
Kada se osigurate, trebali biste dobiti popis pokrivenih troškova. Na primjer, put do hitne pomoći u vozilu hitne pomoći može koštati 250 USD.
Prema ovakvom planu, ako niste ispunili svoju odbitku i ako hitnom pomoći odete na hitnu, morate platiti 250 dolara. Ako ste se susreli s odbitkom, a vožnja hitnom pomoći pokrivena je 100 posto, tada bi vaša vožnja trebala biti besplatna.
U nekim planovima velika kirurgija pokriva se 100 posto, dok pregledi ili pregledi mogu biti pokriveni samo 80 posto. To znači da ste odgovorni za preostalih 20 posto.
Pri odabiru plana važno je pregledati uplate, suosiguranje i odbitke. Imajte na umu svoju zdravstvenu povijest.
Ako očekujete veći operativni zahvat ili rođenje djeteta u nadolazećoj godini, možda ćete htjeti odabrati plan u kojem pružatelj osiguranja pokriva veći postotak za ove vrste postupaka.
Budući da nikada ne možete predvidjeti nesreće ili buduće zdravstvene probleme, razmislite i o tome koliko si možete priuštiti svaki mjesec i koliko biste si mogli priuštiti ako ste imali neočekivano zdravstveno stanje.
Zbog toga je važno sagledati i uzeti u obzir sve očekivane troškove, uključujući:
- odbitna
- maksimum iz džepa
- mjesečna premija
- copays
- suosiguranje
Razumijevanje ovih troškova može vam pomoći da razumijete maksimalni iznos novca koji vam je dužan ako vam je u određenoj godini potrebno puno zdravstvenih usluga.
Davatelji usluga unutar mreže i izvan mreže
Što se tiče zdravstvenog osiguranja, mreža je kolekcija bolnica, liječnika i drugih pružatelja usluga koji su se prijavili za davatelje usluga u vašem planu osiguranja.
To su pružatelji usluga u mreži. Oni su oni koje vaše osiguravajuće društvo preferira da vidite.
Davatelji usluga izvan mreže jednostavno su oni koji nisu prijavljeni na vaš plan. Vidjeti davatelje usluga izvan mreže može značiti veće troškove iz vlastite džepa. Ti se troškovi možda neće odnositi na vašu franšizu.
Opet, važno je osigurati da znate koji su detalji vašeg plana osiguranja kako biste znali tko i što je pokriven. Liječnik izvan mreže možda je u vašem rodnom gradu ili je netko koga viđate kad putujete.
Ako niste sigurni je li željeni liječnik u mreži, možete nazvati davatelja osiguranja ili liječničku ordinaciju da biste to saznali.
Ponekad i liječnici ispadnu ili se pridruže novoj mreži. Potvrđivanje statusa mreže vašeg liječnika prije svakog posjeta može vam pomoći da izbjegnete neočekivane troškove.
Donja linija
Zdravstveno osiguranje može biti složena stvar. Ako imate osiguranje kod svog poslodavca, pitajte tko je kod vašeg poslodavca kontakt osoba za pitanja. To je obično netko iz odjela za ljudske resurse, ali ne uvijek.
Vaše osiguravajuće društvo također bi trebalo imati službu za korisnike koja bi odgovarala na vaša pitanja.
Najvažnije stvari koje morate imati na umu prilikom pokretanja plana osiguranja je znati:
- svi vaši troškovi
- kada vaš plan stupi na snagu (mnogi se planovi osiguranja mijenjaju sredinom godine)
- koje su usluge pokrivene i za koliko
Možda ne planirate veliku operaciju ili ozljedu, ali osiguranje može pomoći u smanjenju financijskog tereta ako imate veći medicinski problem.
