Medicare pokriva mnoge vaše zdravstvene troškove nakon što napuniš 65 godina, ali ne pokriva sve. Možda ispunjavate uvjete za paket Medicare koji se može odbiti, a zove se Medicare štedni račun (MSA). Ovi zdravstveni planovi koriste fleksibilni štedni račun koji svake godine financira država.
Za neke korisnike Medicare-a ovi su planovi način na koji mogu dodatno produžiti novac kada je riječ o pokrivanju troškova vaših franšiza i plaćanja.
Štedni računi Medicare nisu toliko široko korišteni kao što možda mislite - vjerojatno zato što postoji velika zbrka oko toga tko ispunjava uvjete i kako funkcionira. Ovaj će članak pokriti osnove Medicare štednih računa, uključujući prednosti i nedostatke računa.
Što je Medicare štedni račun?
Poput računa zdravstvene štednje koje podržavaju poslodavci (HSA), i Medicare štedni računi opcija su za ljude koji imaju privatne planove zdravstvenog osiguranja s visokim odbitkom. Glavna razlika je u tome što su MSA vrsta plana Medicare Advantage, poznatog i kao Medicare Part C.
Da biste se kvalificirali za MSA, vaš Medicare Advantage plan mora imati visoku odbitku. Kriteriji za visoku odbitku mogu se razlikovati ovisno o mjestu stanovanja i ostalim čimbenicima. Tada vaš MSA surađuje s Medicareom kako bi vam pomogao pokriti troškove zdravstvene zaštite.
Samo nekoliko pružatelja usluga nudi ove programe. Za neke ljude oni mogu imati fiskalnog smisla, ali mnogi ljudi imaju zabrinutosti zbog visokog odbitnog plana osiguranja. Iz tih razloga, samo mali postotak ljudi na Medicareu koristi MSA.
Zaklada obitelji Kaiser procjenjuje da je manje od 6000 ljudi koristilo MSA u 2019.
MSA prodaju privatna osiguravajuća društva koja se ugovaraju s bankama radi stvaranja štednih računa. Mnoge od ovih tvrtki nude transparentnost tako što uključuju usporedbu svojih planova kako bi potrošači razumjeli njihove mogućnosti.
Ako imate MSA, Medicare sjemenke koje na početku svake godine čine određeni iznos novca. Taj će novac biti značajan depozit, ali neće pokriti cijelu vašu franšizu.
Novac koji je položen na vaš MSA oslobođen je poreza. Sve dok novac na svom MSA koristite za prihvatljive troškove zdravstvene zaštite, povlačenje se ne plaća porez. Ako morate izvaditi novac iz MSA-a za nezdravstvene troškove, iznos povlačenja podliježe porezu na dohodak i 50-postotnoj kazni.
Na kraju godine, ako je na vašem MSA-u ostalo novca, to je i dalje vaš novac i jednostavno se uvodi u sljedeću godinu. Kamate mogu prikupljati novac na MSA-u.
Nakon što dosegnete godišnju odbitku pomoću MSA-a, ostatak zdravstvenih troškova prihvatljivih za Medicare podmiruje se do kraja godine.
Ako odlučite platiti dodatnu premiju, nude se planovi vida, slušni aparati i stomatološka zaštita, a MSA možete koristiti za povezane troškove. Ove vrste zdravstvenih usluga ne računaju se na vašu odbitku. Preventivne njege i wellness posjeti mogu biti pokriveni i izvan vašeg odbitka.
Obuhvat lijekova na recept, koji se naziva i Medicare Dio D, nije automatski obuhvaćen MSA-om. Pokriće Medicare Part D možete kupiti zasebno, a novac koji potrošite na lijekove na recept i dalje možete dobiti s vašeg Medicare štednog računa.
Međutim, plaćanja na lijekove neće se uračunati u vašu odbitku. Računat će se prema ograničenju potrošnje (TrOOP) Medicarea dijela D.
Prednosti Medicare štednog računa
- Medicare financira račun, dajući vam svake godine novac za vašu franšizu.
- Novac u MSA-u neoporeziv je sve dok ga koristite za troškove zdravstvene zaštite.
- MSA-i mogu napraviti financijski izvedive planove s visokim odbitkom, koji često nude sveobuhvatnije pokriće od izvornih Medicare-a.
- Nakon što ispunite svoju franšizu, ne morate plaćati njegu koja je obuhvaćena dijelovima Medicare A i B.
Nedostaci Medicare štednog računa
- Odbitni iznosi su izuzetno visoki.
- Ako trebate izvaditi novac iz MSA-a za nezdravstvene troškove, kazne su velike.
- Ne možete dodati vlastiti novac na MSA.
- Nakon što ste ispunili odbitku, i dalje morate plaćati mjesečnu premiju.
Tko ispunjava uvjete za Medicare štedni račun?
Neki ljudi koji ispunjavaju uvjete za Medicare ne ispunjavaju uvjete za račun za štednju Medicare. Ne ispunjavate uvjete za MSA ako:
- ispunjavate uvjete za Medicaid
- u hospicijskoj ste skrbi
- imate završnu fazu bubrega
- već imate zdravstveno osiguranje koje bi pokrilo cijelu ili dio vašeg godišnjeg odbitka
- živite izvan Sjedinjenih Država pola godine ili više
Što pokriva Medicare štedni račun?
Štedni račun Medicare potreban je za pokrivanje svega što bi bilo pokriveno izvornim Medicareom. To uključuje Medicare dio A (bolnička njega) i Medicare dio B (ambulantna zdravstvena zaštita).
Budući da su planovi štednih računa Medicare planovi Medicare Advantage (Medicare dio C), mreža liječnika i zdravstvena zaštita može biti sveobuhvatnija od izvorne Medicare.
Štedni račun Medicare ne pokriva automatski vid, stomatologiju, lijekove na recept ili slušna pomagala. U svoj plan možete dodati ove vrste pokrića, ali zahtijevat će dodatnu mjesečnu premiju.
Da biste vidjeli koji su dodatni planovi osiguranja dostupni na vašem području ako imate MSA, obratite se svom državnom programu pomoći u zdravstvenom osiguranju (BROD).
Kozmetički i izborni postupci nisu pokriveni Medicare štednim računom. Usluge koje nije dodijelio liječnik, poput holističkih zdravstvenih postupaka, alternativne medicine i dodataka prehrani, nisu obuhvaćene. Fizička terapija, dijagnostički testovi i kiropraktika mogu se pokrivati od slučaja do slučaja.
Koliko košta Medicare štedni račun?
Ako imate račun za štednju u Medicareu, i dalje ćete morati plaćati mjesečnu premiju za Medicare dio B.
Morate platiti i premiju da biste se posebno upisali u Medicare Dio D, jer štedni računi Medicare ne pokrivaju lijekove na recept i zakonski ste obvezni imati to pokriće.
Nakon što dobijete početni depozit, novac sa svog Medicare štednog računa možete premjestiti na štedni račun koji pruža druga financijska institucija. Ako se odlučite za to, možda ćete podlijegati pravilima te banke o minimalnom stanju, naknadama za prijenos ili kamatnim stopama.
Tu su i kazne i naknade za podizanje novca za bilo što osim odobrenih zdravstvenih troškova.
Kada se mogu prijaviti na Medicare štedni račun?
Na štedni račun Medicare možete se prijaviti tijekom godišnjeg izbornog razdoblja, između 15. studenog i 31. prosinca svake godine. Također se možete upisati u program kada se prvi put prijavite za Medicare Dio B.
Kada je Medicare štedni račun pravi za vas?
Prije nego što se upišete na MSA, dva su ključna pitanja koja morate postaviti:
- Što će biti odbitna? Planovi s MSA-ima obično imaju vrlo visoku odbitku.
- Koliki će biti godišnji depozit od Medicare? Oduzmite godišnji polog od odbitnog iznosa i možete vidjeti za koliko ćete odbitka biti odgovorni prije nego što Medicare pokrije vašu skrb.
Na primjer, ako je odbitka 4000 USD, a Medicare doprinosi 1000 USD vašem MSA-u, bit ćete odgovorni za preostalih 3000 USD iz džepa prije nego što vaša skrb bude pokrivena.
Štedni račun Medicare mogao bi imati smisla ako puno trošite na visoke premije i radije biste te troškove rasporedili na odbitke. Iako vam visoka franšiza u početku može stvoriti šok za naljepnice, ovi planovi ograničavaju vašu potrošnju za godinu tako da imate vrlo jasnu predodžbu o maksimalnom iznosu koji ćete možda morati platiti.
Drugim riječima, MSA bi mogao stabilizirati koliko godišnje trošite na zdravstvo, što u smislu mira vrijedi puno.
Za poneti
Štedni računi Medicare trebali bi pružiti ljudima koji imaju Medicare pomoć oko odbitka, kao i veću kontrolu nad troškom na zdravstvenu zaštitu. Odbitci na tim planovima mnogo su veći od usporedivih planova. S druge strane, MSA jamče značajan, neoporezivi depozit na vašu franšizu svake godine.
Ako razmišljate o štednom računu za Medicare, možda ćete htjeti razgovarati s financijskim planerom ili nazvati liniju za pomoć Medicare (1-800-633-4227) kako biste provjerili odgovara li vam jedan.
.jpg)
