- Beneficije za umirovljenike i Medicare možete koristiti zajedno.
- Ako imate dva plana zdravstvenog osiguranja, mogli biste dobiti širi spektar pokrivenih zdravstvenih usluga.
- Ako zadržite mirovinske beneficije, možete platiti manje troškova iz džepa za Medicare.
Planiranje mirovine uključuje pronalaženje mogućnosti vašeg zdravstvenog osiguranja. Može biti olakšanje ako vaš poslodavac nudi zdravstveno osiguranje kao mirovinu - ali to može značiti i puno informacija koje treba razmotriti.
Možda ne znate kako vaš mirovinski plan utječe na vašu sposobnost da se upišete u Medicare. Dobra vijest je da ne morate odabrati jedno ili drugo. Možete se upisati u Medicare i zadržati svoje mirovinske pogodnosti. Uz to, zajedničko korištenje oba može vam uštedjeti novac i proširiti pokrivenost.
Što trebate znati o Medicareu i povlasticama za umirovljenike
Možda mislite da ne možete imati dva plana zdravstvenog osiguranja odjednom, ali to nije slučaj. Medicare može raditi zajedno s drugim planovima zdravstvenog osiguranja, uključujući zdravstvene beneficije za umirovljenike.
Dakle, ako vaš poslodavac nudi zdravstveno osiguranje kao mirovinu za umirovljenike, možete ga prihvatiti i svejedno se upisati u Medicare. U stvari, neki poslodavci zahtijevaju da se upišete u izvorni Medicare (dijelovi A i B) kako biste koristili njihove zdravstvene beneficije za umirovljenike.
U većini slučajeva, Medicare će djelovati kao primarni obveznik plaćanja. To znači da će vaš račun za usluge prvo biti poslan Medicareu. Medicare će platiti dio troškova. Tada će račun biti poslan na vaš zdravstveni plan za umirovljenike.
Vaš zdravstveni plan za umirovljenike bit će sekundarni platiša, što znači da će platiti troškove koji bi vam se inače naplatili. To uključuje troškove poput suosiguranja, doplate i odbitka.
Ovisno o mirovinskom planu koji vam se nudi, možda imate pokriće i za usluge koje Medicare ne plaća.
Što ako ste već na Medicareu?
Medicare obično možete zadržati dok prihvaćate beneficije za umirovljenike. Dobra je ideja da se upišete u Medicare kad steknete pravo u dobi od 65 godina, čak i ako još niste spremni za mirovinu.
Možete odabrati da se upišete samo u Dio A (bolničko osiguranje) ili u Dio A i Dio B (medicinsko osiguranje). Neki odgađaju upis u Dio B dok još rade i osiguravaju tvrtku.
Ako se odlučite za upis u oba dijela A i B prije umirovljenja, platit ćete premiju za dio B zajedno s premijom za plan osiguranja vašeg poslodavca. 2021. premija za dio B iznosi 148,50 USD. Većina ljudi prima Dio A bez premije.
Dok još uvijek radite, zdravstveni plan vašeg poslodavca bit će glavni obveznik plaćanja, a Medicare će biti sekundarni obveznik, poduzimajući preostale troškove. Nakon vašeg odlaska u mirovinu, Medicare će postati glavni obveznik plaćanja.
Iznos koji plaćate za Medicare neće se promijeniti. Ali imajte na umu da biste za mirovine možda morali platiti drugačiju premiju od one koju ste plaćali prije umirovljenja.
Ako ste već uključeni u Medicare Dio B kada se povlačite, obično ne morate mijenjati pokrivenost. Ako niste, morat ćete se upisati u Dio B nakon odlaska u mirovinu.
Medicare mirovinu smatra kvalificiranim događajem za poseban upis. To znači da možete izmijeniti pokrivenost čak i ako to trenutno nije razdoblje za prijavu na Medicare.
Što ako već niste na Medicareu?
Ako se povučete prije nego što navršite 65 godina, možda već koristite svoje mirovinske beneficije prije nego što postanete podobni za Medicare.
Neki će zdravstveni planovi za umirovljenike zahtijevati da se upišete u Medicare nakon što navršite 65 godina i pokrijete dio A i B, ali to nije slučaj sa svim planovima. Odjel naknada ili zdravstveni plan vašeg poslodavca trebali bi vas unaprijed obavijestiti ako je to potrebno.
Jednom kada se upišete u Medicare, on će postati vaš glavni uplatilac. Ako odlučite zadržati beneficije za umirovljenike, postat će vaš sekundarni isplatitelj.
Koje su najčešće vrste mirovinskih naknada?
Ne nude svi poslodavci beneficije za umirovljenike kao dio svog paketa pogodnosti, ali mnogi ih nude. Istraživanje Zaklade obitelji Kaiser pokazalo je da su 2018. mirovinske beneficije nudili:
- 49 posto velikih javnih poduzeća
- 21 posto velikih privatnih neprofitnih tvrtki
- 10 posto velikih privatnih profitnih tvrtki
Mogli biste imati koristi i od rada za saveznu vladu ili služenja oružanih snaga. Pravila kako Medicare radi sa svakom vrstom pogodnosti mogu se razlikovati.
Beneficije za branitelje
Te pogodnosti rade s Medicareom na drugačiji način od ostalih penzijskih pogodnosti. Veterani i njihove obitelji imaju pravo na program zdravstvenog osiguranja nazvan TRICARE.
Da biste nastavili koristiti TRICARE nakon što ispunite uvjete za Medicare, morat ćete se prijaviti za izvorni Medicare. Za razliku od većine drugih planova osiguranja i Medicare, TRICARE i Medicare nemaju standardni odnos primarnog i sekundarnog platitelja.
Umjesto toga, usluge koje primate u pružateljima zdravstvenih usluga za boračku upravu pokrivat će beneficije vaših branitelja, dok će usluge koje primate u drugim ustanovama biti pokrivene Medicareom. Sve usluge koje primite i koje nisu pokrivene Medicareom preuzet će TRICARE.
Savezne zdravstvene beneficije zaposlenika
Zaposlenici savezne vlade i njihove obitelji ispunjavaju uvjete za planove savezne zdravstvene beneficije (FEHB). Svoj FEHB plan možete zadržati i nakon odlaska u mirovinu sve dok ispunjavate postavljene uvjete.
Općenito, to uključuje ispunjavanje uvjeta za mirovinu i rad u određenom broju godina kod vašeg saveznog poslodavca. Jednom kada se povučete, Medicare će biti primarni uplatitelj, a vaš FEHB plan bit će sekundarni.
Planovi FEHB-a ne zahtijevaju da se upišete u Dio B. Možete odabrati da se upišete samo u Dio A. To bi vam omogućilo dodatno pokriće za boravke u bolnici i dugotrajnu njegu u bolnici bez dodatne premije. Ako se odlučite upisati u Dio B, platit ćete premiju za Dio B zajedno s premijom za svoj FEHB plan.
Vaši će troškovi ovisiti o vašem FEHB planu, ali većina planova pokriva više od originalnog Medicarea.
Pogodnosti umirovljenika koje sponzoriraju zaposlenici
Vaš poslodavac može vam ponuditi beneficije za umirovljenike na nekoliko različitih načina.
Jedna je mogućnost omogućiti vam da i dalje koristite zdravstveni plan koji ste imali dok ste bili zaposleni. Ovisno o pravilima vašeg poslodavca, možda ćete se morati prijaviti za Medicare dijelove A i B da biste ostali u svom planu.
Vaša premija može se promijeniti nakon odlaska u mirovinu. Odjel za ljudske resurse vašeg poslodavca trebao bi vam reći što možete očekivati od vašeg plana nakon umirovljenja. Medicare će biti primarni platiša, a vaš plan sponzoriran od strane poslodavca.
Druga mogućnost koju nude neki poslodavci je sponzorirana Medicare Advantage (Dio C) ili Medigap politika. To nisu zasebni planovi, ali oni mogu vaše Medicare pogodnosti učiniti pristupačnijima.
Ako imate plan koji sponzorira poslodavac, možete smanjiti vaše premije i troškove iz vašeg džepa. Ali to bi također moglo ograničiti vaše mogućnosti. Umjesto da uspoređujete i birate između svih planova Medicare Advantage ili Medigap na vašem području, morat ćete se prijaviti za onaj u kojem vaš poslodavac sudjeluje.
KOBRA
COBRA je zakon koji omogućava vama i vašoj obitelji da ostanete na zdravstvenom planu bivšeg poslodavca čak i ako više niste zaposleni. Za razliku od ostalih mirovina, COBRA nije trajna. Na COBRI možete ostati 18 do 36 mjeseci.
COBRA i Medicare možete koristiti zajedno ako ste se već upisali u Medicare prije nego što započne vaše pokrivanje COBRA-om. U ovom slučaju, Medicare će biti primarni uplatilac, a vaš COBRA plan bit će sekundarni.
Ako steknete pravo na Medicare tijekom pokrivanja COBRA-om, vaše COBRA pogodnosti prestaju.
Ostale vrste plana
Mogli biste imati beneficije za umirovljenike iz drugog izvora, poput članstva u sindikatu. U tom će slučaju vaš plan najvjerojatnije potpadati pod ista pravila kao i pogodnosti sponzorirane od strane poslodavca. Medicare će biti sekundarni platitelj, a vaš će plan pokriti neke dodatne troškove.
Stvari koje treba uzeti u obzir prilikom odlučivanja o korištenju Medicare-a, penzija za umirovljenike ili oboje
- Postoji li premija za moj mirovinski plan?
- Nudi li moj mirovinski plan pokrivenost lijekovima na recept?
- Da li se kvalificiram za dio A bez premije?
- Ispunjavam li uvjete za standardnu premiju dijela B?
- Koji su planovi Medicare Advantage dostupni u mom području?
Kako dijelovi Medicare-a funkcioniraju s mirovinama?
Svaki dio Medicare-a na svoj način komunicira s mirovinama za umirovljenike. Dijelovi Medicare pokrivaju različite usluge i imaju svoja pravila i naknade.
Dio A
Većina ljudi odluči se upisati u dio A zajedno sa svojim mirovinskim povlasticama, čak i ako se ne prijave za dio B. Jedan od razloga za to su troškovi.
Dio A je za većinu ljudi besplatan. To znači da možete dobiti dodatno pokriće za boravak u bolnici ili za njegu bolesnika bez ikakvih troškova.
Ne dobivaju svi dio A besplatno. Morate prikupiti dovoljno bodova za socijalno osiguranje da biste se kvalificirali. Krediti se zarađuju po stopi od 4 godišnje, a za umirovljenje će vam trebati 40. Iako ćete do odlaska u mirovinu često imati više nego dovoljno kredita da biste se kvalificirali, to nije uvijek slučaj.
Na primjer, ako ste se kasnije tijekom radnog vijeka preselili u Sjedinjene Države, možda nećete imati dovoljno kredita i trebat ćete platiti premiju za Dio A. U ovom slučaju, možda ćete uštedjeti novac ako se uopće ne prijavite za Medicare i samo iskoristite beneficije za umirovljenike.
Ako se odlučite upisati u Dio A, Medicare će biti glavni obveznik bilo kojeg boravka u bolnici.
Dio B
Dio B je zdravstveno osiguranje. Većina ljudi plaća standardnu premiju za Dio B, ali vi ćete platiti više ako je vaš pojedinačni prihod veći od 88.000 USD. Platit ćete premiju iz dijela B uz bilo koju premiju povezanu s vašim mirovinskim programom.
Dio B bit će vaš glavni uplatilac. Medicare plaća 80 posto iznosa odobrenog za Medicare za većinu usluga. Beneficije za umirovljenike bit će vam sekundarni isplatitelj, pa će platiti preostalih 20 posto. Također će vjerojatno platiti usluge koje Medicare ne pokriva.
Imajte na umu da plaćanje dvije premije nema smisla za sve. Ovisno o vašem proračunu i zdravstvenim potrebama, možda će vam trebati samo beneficije za umirovljenike ili samo originalna Medicare.
Možete usporediti ono što pokriva vaš umirovljenički plan s pokrićem Medicare-a kako biste lakše shvatili što je najbolje za vas. Vaš je izbor zadržati beneficije za umirovljenike, koristiti Medicare ili oboje koristiti zajedno.
Dio C (Medicare Advantage)
Obično vam ne treba mirovinski plan zajedno s planom Medicare Advantage. Planove dijela C nude privatne tvrtke koje ugovaraju ugovor s Medicareom i koje moraju pružiti istu pokrivenost kao Medicare.
Općenito, Advantage planovi nude pokrivenost za usluge koje Medicare ne plaća, poput stomatološke njege, pregleda vida i usluga sluha. Također imaju različite premije, odbitke, doplate i druge troškove.
Dostupni planovi Advantage ovisit će o vašoj državi. Možete kupovati planove na web mjestu Medicare i provjeriti odgovaraju li neki vašim proračunom i zdravstvenim potrebama. Ako nađete plan koji nudi pokrivenost, udovoljava vašim potrebama i pristupačniji je, možete ga kupiti i odustati od svojih penzijskih pogodnosti.
Dio D
Dio D obuhvaća lijekove na recept. Original Medicare ne nudi pokriće za recepte, pa se mnogi ljudi odlučuju za kupnju dodatnog plana D dijela.
Korištenje penzijskih pogodnosti zajedno s Medicareom može eliminirati potrebu za dijelom D plana. Većina zdravstvenih planova umirovljenika nudi pokriće za recepte. To znači da svoj mirovinski plan možete koristiti s originalnim Medicareom i dobiti pokriće za svoje recepte bez potrebe za kupnjom dijela D plana.
Dodatak Medicare (Medigap)
Medigap, poznat i kao dopunsko osiguranje Medicare, dodatni je plan koji pokriva neke troškove iz džepa originalne Medicare. Možete birati između 10 različitih Medigap planova. Svaka pokriva različitu kombinaciju suosiguranja, odbitka i drugih naknada.
Planovi Medigapa imaju povezane premije. Troškovi će se razlikovati ovisno o vašoj državi i planu koji odaberete. Vjerojatno nije potrebno imati Medigap plan i mirovinske pogodnosti zajedno. Beneficije za umirovljenike ponašat će se kao sekundarni platitelj i pokriti će mnoge iste troškove kao i Medigap plan.
Za poneti
- Možete iskoristiti beneficije za umirovljenike i Medicare kako biste postigli još veću pokrivenost.
- Medicare će vam biti primarni isplatitelj, a mirovine će biti sekundarne. To znači da ćete imati manje troškova iz svojeg džepa o kojima biste trebali brinuti.
- U većini slučajeva ovisi o tome hoćete li se odlučiti za upis u Medicare zajedno sa svojim umirovljeničkim pogodnostima; međutim, neki poslodavci i programi zahtijevaju da se prijavite za izvorni Medicare kako biste koristili svoje pogodnosti.
- Najbolje rješenje za vas ovisit će o vašem proračunu i zdravstvenim potrebama.
Ovaj je članak ažuriran 20. studenog 2020. kako bi odražavao informacije o Medicareu iz 2021. godine.
