Na tržištu je puno mogućnosti zdravstvenog osiguranja za starije osobe, uključujući državne i privatne mogućnosti. Svatko stariji od 65 godina kvalificira se za Medicare, ali neki ljudi mogu radije usporediti ovo pokriće s mogućnostima privatnog osiguranja. To je zato što postoje neke značajne razlike između mogućnosti Medicare-a i plana privatnog osiguranja, pokrića, troškova i još mnogo toga.
U ovoj ćemo članci detaljno proučiti razlike, kao i neke sličnosti, između Medicare i privatnog osiguranja.
Što je Medicare?
Medicare je zdravstveno osiguranje koje financira država i dostupno osobama u dobi od 65 godina i starijima, kao i osobama s određenim kroničnim invaliditetom.
Dijelovi i planovi
Kada se prijavite u Medicare, možete odabrati razne mogućnosti, ovisno o vrsti pokrivenosti koju tražite.
- Dio A, odnosno bolničko osiguranje, obuhvaća posjete hitnim službama i stacionarnu njegu, kao i kućnu zdravstvenu zaštitu, osposobljenu njegu i njegu hospicija.
- Dio B, ili medicinsko osiguranje, obuhvaća preventivnu zdravstvenu zaštitu, poput usluga dijagnostike i liječenja stanja.
- Dio C ili Medicare Advantage nude privatna osiguravajuća društva koja pokrivaju izvorne usluge medicare (dio A i dio B), kao i dodatno pokrivanje poput stomatologije i vida.
- Dio D, ili pokrivanje lijekova na recept, dodatak je izvornom Medicareu koji pomaže u pokrivanju troškova lijekova na recept.
- Medigap ili dopunsko osiguranje Medicare dodatak je izvornom Medicareu koji pomaže u pokrivanju troškova iz vašeg džepa povezanih s vašim planom.
Pokrivenost
Pokrivenost koju dobijete kada se prijavite za Medicare ovisi o vrsti paketa koji ste odabrali. Većina ljudi odabire jednu od dvije mogućnosti za pokrivanje svih svojih zdravstvenih potreba: izvorni Medicare s Dijelom D i Medigap ili Medicare Advantage.
Troškovi
Uz pokrivanje Medicare postoje različiti troškovi, ovisno o vrsti plana koji odaberete. Evo pogleda troškova koji ćete vidjeti s Medicareom 2021. godine:
- Dio A. Većina ljudi ispunjava uvjete za pokrivanje dijela A bez premije. Ako tijekom života niste radili ukupno 40 tromjesečja (10 godina), mjesečna premija kreće se od 259 do 471 američkih dolara. Odbitka je 1.484 USD po razdoblju pogodnosti. Dnevni troškovi suosiguranja za stacionarnu skrb kreću se od 185,50 do 742 američkih dolara.
- Dio B. Mjesečna premija za dio B kreće se od 148,50 USD, a može se temeljiti na vašem prihodu. Odbitka je 203 USD za godinu. Suosiguranje iznosi 20 posto troškova odobrenih Medicare-om za usluge nakon što je franšiza plaćena.
- Dio C. Uz plaćanje troškova dijela A i dijela B, plan Medicare Advantage može imati i vlastitu mjesečnu premiju, godišnju odbitku, odbitku od lijekova, suosiguranje i doplate. Ti se iznosi razlikuju ovisno o odabranom planu.
- Dio D. Uz plaćanje dijelova A i B, troškovi dijela D razlikuju se ovisno o vrsti lijeka koji trebate, koje lijekove uzimate i što uključuju premija i odbitni iznosi.
- Medigap. Mjesečni i godišnji troškovi za Medigap ovisit će o vrsti paketa koji odaberete. Međutim, Medigap plan pomoći će platiti neke od izvornih troškova za Medicare dijelove A i B.
Treba napomenuti da svi planovi Medicare Advantage imaju godišnji maksimum iz džepa. Najviše što Medicare Advantage plan može naplatiti iz svojih džepova iznosi 7.550 američkih dolara 2021. godine.
Međutim, originalna Medicare (dijelovi A i B) nema maksimum iz džepa, što znači da se vaši medicinski troškovi mogu brzo zbrojiti.
Što ispričati osiguranje?
Privatno osiguranje je zdravstveno osiguranje koje nude privatne tvrtke. Imaju više slobode da odluče koga će pokriti, koju vrstu pokrića ponuditi i koliko naplatiti.
Planovi
Postoji mnogo mogućnosti za kupnju privatnog osiguranja. Mnogi ljudi kupuju privatno osiguranje preko svog poslodavca, a njihov poslodavac plaća dio premije za to osiguranje kao naknadu.
Druga mogućnost je kupnja osiguranja putem savezne zdravstvene pijace. Postoje četiri nivoa privatnih planova osiguranja na tržištima burzi osiguranja. Te se razine razlikuju ovisno o postotku usluga koje ste odgovorni za plaćanje.
- Brončani planovi pokrivaju 60 posto troškova vaše zdravstvene zaštite. Brončani planovi imaju najnižu odbitku od svih planova, ali najnižu mjesečnu premiju.
- Srebrni planovi pokrivaju 70 posto vaših zdravstvenih troškova. Srebrni planovi općenito imaju nižu odbitku od brončanih, ali s umjerenom mjesečnom premijom.
- Zlatni planovi pokrivaju 80 posto vaših zdravstvenih troškova. Zlatni planovi imaju puno nižu odbitku od brončanih ili srebrnih planova, ali s visokom mjesečnom premijom.
- Platinasti planovi pokrivaju 90 posto vaših troškova zdravstvene zaštite. Platinasti planovi imaju najnižu moguću franšizu, pa se osiguranje često vrlo brzo isplati, ali ima najveću mjesečnu premiju.
Unutar svake od ovih razina, tvrtke također nude različite strukture plana, kao što su HMO, PPO, PFFS ili MSA. Uz to, neka privatna osiguravajuća društva također prodaju Medicare u obliku Medicare Advantage, D dijela i Medigap planova.
Pokrivenost
Planovi privatnog osiguranja odgovorni su za pokrivanje barem vaših preventivnih zdravstvenih posjeta. Ako vam je potrebno dodatno pokriće prema vašem planu, morate odabrati onaj koji nudi sveobuhvatno pokriće ili dodati dodatne planove osiguranja.
Na primjer, možda imate plan koji pokriva vaše zdravstvene usluge, ali zahtijeva dodatne planove za naknade za zubno, vidno i životno osiguranje.
Troškovi
Gotovo svi planovi zdravstvenog osiguranja, privatni ili na neki drugi način, imaju takvu premiju, odbitke, doplate i suosiguranje. Kod privatnih planova osiguranja ti se troškovi razlikuju ovisno o vrsti plana koji kupujete.
Evo pregleda nekih standardnih troškova osiguranja i njihovog funkcioniranja s obzirom na privatno osiguranje:
- Premija. Premija je mjesečni trošak vašeg zdravstvenog osiguranja. Ako imate brončani ili srebrni plan, vaša će mjesečna premija biti niža. Ako imate zlatni ili platinasti plan, vaša će mjesečna premija biti puno veća.
- Odbitna. Odbitka je iznos koji morate platiti iz džepa prije nego što vaše osiguravajuće društvo počne plaćati svoj dio. Općenito, kako vam se odbitka smanjuje, premija raste. Planovi s manjim odbitcima obično se isplaćuju mnogo brže od planova s visokim odbitcima.
- Naplata i suosiguranje. Doplata (copay) je skup iznos koji dugujete iz svog džepa svaki put kad posjetite liječnika ili stručnjaka. Suosiguranje je postotak od ukupnog odobrenog troška usluge koji ste odgovorni platiti nakon što ispunite svoju odbitku.
Svi ti troškovi ovise o vrsti privatnog plana osiguranja koji odaberete. Pregledajte svoju financijsku situaciju kako biste utvrdili koju vrstu mjesečnih i godišnjih plaćanja možete priuštiti. Također biste trebali razmotriti sve zdravstvene probleme kojima upravljate i koliko često trebate medicinsku njegu i lijekove na recept.
Po čemu se privatno osiguranje i Medicare razlikuju?
Ispod je tablica koja uspoređuje neke značajne razlike između Medicare-a i privatnog osiguranja:
Razlike između Medicare i privatnog osiguranja ogroman su čimbenik u odluci koja vrsta plana može za vas najbolje odgovarati.
Na primjer, ako vam je potrebno osiguranje za uzdržavane osobe, privatno osiguranje može biti najisplativija opcija. Za usporedbu, istraživanje je pokazalo da pokrivenost Medicareom pomaže potrošačima uštedjeti novac na medicinskim troškovima, što ga čini izvrsnom opcijom ako imate niža primanja.
Koliko su slični planovi privatnog osiguranja i Medicare?
Grafikon u nastavku ilustrira neke sličnosti koje postoje između Medicare-a i privatnog osiguranja:
Preventivna zdravstvena zaštita zakonom je uključena u sve planove zdravstvenog osiguranja, ali i Medicare i privatno osiguranje nude razne dodatne mogućnosti pokrića kako bi zadovoljili vaše osobne potrebe.
Koje dijelove Medicarea prodaju privatne osiguravajuće kuće?
Medicare Advantage (dio C), dio D i Medigap neobavezni su planovi Medicare koje prodaju privatna osiguravajuća društva.
Medicare Advantage
Planovi Medicare Advantage popularna su opcija za korisnike Medicarea jer nude sveobuhvatno pokriće Medicare. To uključuje originalnu Medicare, a većina planova obuhvaća i lijekove na recept, zubarske usluge, usluge za vid, sluh i ostale zdravstvene pogodnosti.
Planovi Medicare Advantage imaju iste troškove kao i originalni Medicare, plus sve ostale naknade koje prate plan.
Da biste se prijavili u plan Medicare Advantage, već morate biti upisani u izvorni Medicare. Nakon što to učinite, možete upotrijebiti Medicareov alat za pronalaženje plana za kupovinu planova Medicare Advantage u vašem području.
Dio D i Medigap
Ako ste zadovoljni svojim izvornim pokrićem Medicare-a, ali želite pokrivanje lijekova na recept i pomoć u troškovima Medicare-a iz svog džepa, u svoj plan možete dodati politike Dijela D i Medigap.
Dio D imat će zaseban skup troškova, poput premije i odbitka, dok će Medigap imati samo mjesečnu premiju (ne i odbitku).
Da biste se prijavili za Medicare Dio D i Medigap, već morate biti prijavljeni za Medicare Dio A i Dio B. Također možete upotrijebiti gore navedeni alat za pronalaženje plana za kupovinu planova D dijela i ovaj alat za planove Medigap.
Savjeti za odabir između Medicare i privatnog osiguranja
Ostali čimbenici koje treba uzeti u obzir uključuju treba li vaš supružnik pokriće, koliki su vaši prihodi i putujete li često. Sve ove stvari, plus još više, mogu utjecati na to koja vrsta osiguranja je najbolja za vas.
Ako trebate dodatnu pomoć ...Ako želite razgovarati o svojoj specifičnoj situaciji s nepristranim stručnjakom za Medicare, obratite se lokalnom uredu Državnog programa pomoći u zdravstvenom osiguranju (BROD). Stupit će u kontakt s obučenim lokalnim volonterom koji će vas provesti kroz vaše mogućnosti i pomoći vam u odabiru koji će odgovarati vašim potrebama za nadolazeću godinu.
Za poneti
Medicare i privatna osiguravajuća društva nude mogućnosti zdravstvenog osiguranja, ali postoje razlike između dvije vrste osiguranja.
Medicare je zdravstveno osiguranje koje financira država i može vam pomoći uštedjeti mjesečne medicinske troškove, ali nema ograničenje iznosa koji biste svake godine mogli platiti iz džepa.
Privatno zdravstveno osiguranje nude privatne tvrtke koje imaju tendenciju skupljeg svakog mjeseca, ali nude i maksimalan iznos i veću fleksibilnost za korisnike.
Kada odabirete najbolji plan za vas, uzmite u obzir sve svoje osobne, medicinske i financijske potrebe.
Ovaj je članak ažuriran 20. studenog 2020. kako bi odražavao informacije o Medicareu iz 2021. godine.
